Μια σημαντική αλλαγή για τους οφειλέτες: Τι μπορεί να συμβεί εάν χαθεί μια ρύθμιση, ποιοι κίνδυνοι υπάρχουν και τι πρέπει να γνωρίζετε πριν συμφωνήσετε με τράπεζα ή servicer.
Πολλοί πολίτες προσπαθούν καθημερινά να ρυθμίσουν τα δάνειά τους και να βρουν έναν τρόπο να πληρώνουν μια δόση που να αντέχει ο οικογενειακός τους προϋπολογισμός.
Όταν όμως έρχεται η στιγμή να υπογράψουν τη συμφωνία, είναι σημαντικό να γνωρίζουν τι ακριβώς προβλέπει.
Ένας όρος που ακούγεται όλο και περισσότερο είναι ο «εκτελεστός τίτλος».
Τι σημαίνει όμως αυτό με απλά λόγια;
1. Τι είναι ο εκτελεστός τίτλος;
Ας το εξηγήσουμε χωρίς δύσκολες νομικές λέξεις.
Μέχρι σήμερα, σε πολλές περιπτώσεις, όταν ένας οφειλέτης δεν πλήρωνε το δάνειό του, η τράπεζα ή ο servicer έπρεπε να αποκτήσει έναν κατάλληλο νομικό τίτλο, όπως μια διαταγή πληρωμής, για να προχωρήσει σε αναγκαστική είσπραξη.
Όταν όμως μια σύμβαση αποτελεί η ίδια εκτελεστό τίτλο, μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως νομική βάση για να ξεκινήσουν διαδικασίες αναγκαστικής είσπραξης, εφόσον πληρούνται οι νόμιμες προϋποθέσεις.
Με ακόμη πιο απλά λόγια:
Η υπογεγραμμένη συμφωνία μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την έναρξη κατάσχεσης, χωρίς να χρειάζεται να εκδοθεί πρώτα ξεχωριστή διαταγή πληρωμής για την ίδια απαίτηση.
Αυτό δεν σημαίνει ότι γίνεται αυτόματα κατάσχεση μόλις καθυστερήσει μια δόση.
Σημαίνει όμως ότι, εφόσον χαθεί νόμιμα η ρύθμιση και υπάρχει απαιτητό χρέος, ο πιστωτής μπορεί να έχει έναν πιο άμεσο δρόμο για να κινηθεί.
2. Ένα απλό παράδειγμα με δάνειο 80.000 ευρώ
Ο Δημήτρης έχει ένα παλιό στεγαστικό δάνειο.
Η οφειλή του είναι 80.000 ευρώ και συμφωνεί να προχωρήσει σε ρύθμιση με μηνιαία δόση 350 ευρώ.
Για ένα διάστημα πληρώνει κανονικά.
Στη συνέχεια, όμως, χάνει τη δουλειά του και αρχίζει να δυσκολεύεται.
Ας υποθέσουμε ότι σταματά να πληρώνει για αρκετό χρονικό διάστημα και τελικά χάνει τη ρύθμιση, σύμφωνα με τους όρους της και τις νόμιμες προϋποθέσεις.
Εάν η σύμβαση αποτελεί εκτελεστό τίτλο, ο πιστωτής μπορεί να τη χρησιμοποιήσει για να προχωρήσει στις προβλεπόμενες διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης, χωρίς να χρειαστεί πρώτα νέα διαταγή πληρωμής.
Αυτό μπορεί να σημαίνει λιγότερα ενδιάμεσα νομικά βήματα και ταχύτερη εξέλιξη της διαδικασίας.
Γι’ αυτό έχει ιδιαίτερη σημασία να επιλέγεται εξαρχής μια δόση που μπορεί πραγματικά να πληρώνεται.
3. Δηλαδή, αν καθυστερήσω μία δόση, μπορεί να μου πάρουν το σπίτι;
Όχι. Μία καθυστερημένη δόση δεν σημαίνει αυτομάτως ότι χάνεται η ρύθμιση ή ότι ξεκινά πλειστηριασμός.
Υπάρχουν συγκεκριμένοι όροι, προϋποθέσεις και διαδικασίες που πρέπει να εξεταστούν.
Στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό προβλέπονται ειδικοί κανόνες για την απώλεια της ρύθμισης.
Στις απευθείας συμφωνίες με τράπεζες και servicers πρέπει να εξετάζονται τόσο οι όροι της σύμβασης όσο και η νομοθεσία που ισχύει για τη συγκεκριμένη συμφωνία.
Η ουσία είναι ότι κανείς δεν πρέπει να θεωρεί πως μια μικρή καθυστέρηση οδηγεί υποχρεωτικά σε άμεση κατάσχεση.
Αλλά ούτε πρέπει να αγνοεί συστηματικές καθυστερήσεις, επειδή πιστεύει ότι θα προηγηθεί οπωσδήποτε μια νέα διαταγή πληρωμής.
4. Ισχύει ήδη αυτή η αλλαγή;
Εδώ χρειάζεται να ξεχωρίσουμε δύο διαφορετικές περιπτώσεις.
Πρώτη περίπτωση: Ρύθμιση μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού
Με τον Νόμο 5313/2026, που δημοσιεύτηκε στις 25 Ιουνίου 2026, προβλέφθηκε ότι η σύμβαση αναδιάρθρωσης του Εξωδικαστικού αποτελεί εκτελεστό τίτλο για τις απαιτήσεις προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτει η σχετική διάταξη.
Η πρόβλεψη αφορά και παλαιότερες συμβάσεις αναδιάρθρωσης, αλλά ως προς αθετήσεις που συμβαίνουν μετά την έναρξη ισχύος της διάταξης.
Δεύτερη περίπτωση: Απευθείας ρύθμιση με τράπεζα ή servicer
Στο νεότερο νομοσχέδιο του Οκτωβρίου 2026 προβλέπεται αντίστοιχη δυνατότητα και για τις διμερείς συμφωνίες ρύθμισης.
Αυτή η νεότερη πρόβλεψη πρέπει να διακρίνεται από τον ήδη ψηφισμένο νόμο για τον Εξωδικαστικό, καθώς η νομοθετική της διαδικασία δεν έχει επιβεβαιωθεί ότι έχει ολοκληρωθεί.
5. Τι γίνεται αν υπάρχει εγγυητής στο δάνειο;
Ας υποθέσουμε ότι ο Χ έχει στεγαστικό δάνειο και ο πατέρας του έχει υπογράψει ως εγγυητής.
Η νέα ρύθμιση μπορεί να προβλέπει συνέπειες όχι μόνο για τον βασικό οφειλέτη αλλά και για εγγυητές ή συνοφειλέτες που έχουν συμβληθεί.
Στον Εξωδικαστικό αυτό προβλέπεται ήδη από τη σχετική νομοθεσία.
Επομένως, πριν από την υπογραφή μιας συμφωνίας, χρειάζεται να ελέγχεται τι ακριβώς αναλαμβάνει κάθε πρόσωπο που υπογράφει.
Δεν είναι μια τυπική υπογραφή χωρίς συνέπειες.
6. Μπορώ να προστατευτώ αν γίνει λάθος ή παράνομη ενέργεια;
Το γεγονός ότι μια σύμβαση αποτελεί εκτελεστό τίτλο δεν σημαίνει ότι ο πιστωτής μπορεί να κάνει ό,τι θέλει.
Ο οφειλέτης εξακολουθεί να έχει νόμιμα δικαιώματα και δυνατότητες δικαστικής προστασίας, ανάλογα με την περίπτωση.
Εάν, για παράδειγμα, υπάρχει λάθος στο ποσό, αμφισβήτηση για το αν χάθηκε νόμιμα η ρύθμιση ή πρόβλημα στη διαδικασία εκτέλεσης, απαιτείται άμεσος νομικός έλεγχος.
Πρέπει, όμως, να γνωρίζουμε κάτι σημαντικό:
Η δυνατότητα να αμφισβητηθεί μια ενέργεια δεν σημαίνει ότι σταματά αυτόματα η διαδικασία είσπραξης.
Οι προθεσμίες είναι σημαντικές και δεν πρέπει να χάνονται.
7. Τι πρέπει να προσέξω πριν υπογράψω;
Πριν υπογράψει κάποιος μια ρύθμιση, χρειάζεται να έχει απαντήσεις σε ορισμένα βασικά ερωτήματα:
- Ποιο είναι το συνολικό ποσό που αναγνωρίζεται στη συμφωνία;
- Πόση θα είναι η μηνιαία δόση και για πόσο καιρό;
- Υπάρχει επιτόκιο και μπορεί να αλλάξει;
- Τι γίνεται εάν καθυστερήσει μία ή περισσότερες δόσεις;
- Πότε μπορεί να χαθεί η ρύθμιση;
- Τι συμβαίνει με τυχόν διαγραφή χρέους αν η ρύθμιση χαθεί;
- Υπάρχει εγγυητής και ποιες υποχρεώσεις αναλαμβάνει;
- Η σύμβαση αποτελεί εκτελεστό τίτλο;
Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται όταν η μηνιαία δόση είναι οριακά μέσα στις οικονομικές δυνατότητες του νοικοκυριού.
Μια συμφωνία που δεν μπορεί να τηρηθεί μπορεί να δημιουργήσει μεγαλύτερες δυσκολίες στο μέλλον.
Το σημαντικότερο που πρέπει να θυμάστε
Η ρύθμιση ενός δανείου είναι συχνά μια ουσιαστική ευκαιρία για να οργανώσει ένας πολίτης ξανά τις οικονομικές του υποχρεώσεις.
Ωστόσο, όταν η σύμβαση αποτελεί εκτελεστό τίτλο, οι συνέπειες από την απώλειά της μπορεί να είναι πιο άμεσες.
Η σωστή επιλογή δεν είναι απλώς να πετύχουμε μια συμφωνία. Είναι να πετύχουμε μια συμφωνία που μπορούμε να τηρήσουμε.
Πριν από την αποδοχή ή την υπογραφή, χρειάζεται προσεκτικός έλεγχος των όρων, της οφειλής και των πραγματικών οικονομικών δυνατοτήτων του οφειλέτη.
Η έγκαιρη ενημέρωση και η κατάλληλη οικονομική και νομική καθοδήγηση μπορούν να αποτρέψουν σημαντικές δυσκολίες.
Σχολιάστε